O que é apólice de Seguro de Vida? Entenda como funciona.

Apólice é uma palavra que remonta ao grego, com significado de “prova”. Hoje, em termos gerais, é conhecida como o documento que comprova alguma obrigação entre as partes envolvidas, definindo os termos para tanto. Já em um contexto mais específico, a apólice do seguro é o contrato entre o segurado e a seguradora, no qual ficam estabelecidas as condições de pagamento do prêmio mensal e de direito ao resgate da indenização.

Agora, muito mais que um instrumento jurídico ou um acordo de serviço, ter uma apólice de seguro de vida significa que você é realista e preocupa-se com a segurança financeira da sua família. Por um lado, ninguém espera ter um acidente súbito, uma doença grave ou problemas afins; por outro, ninguém quer estar desprotegido caso algum desses sinistros aconteçam. É aí que entram as coberturas de seguro de vida.

Diante disso, é na apólice do seguro que estará baseado o sustento familiar caso um infortúnio ocorra. Portanto, é fundamental entendermos melhor como funciona a apólice e o que ela inclui. Acompanhe a explicação.

O que é apólice de seguro de vida? Quais são os tipos?

O seguro de vida é um serviço bastante diverso e personalizável. A apólice reflete esse caráter, trazendo diferentes níveis de especificidades para o segurado. O primeiro deles é o tipo de apólice do seguro, conforme destacamos os principais seguir. 

• Apólice aberta ou fechada: refere-se à possibilidade de fazer algumas alterações posteriores nas condições do contrato, como a mudança dos beneficiários do seguro, o valor de capital segurado, as coberturas contratadas etc. Na apólice aberta, é possível fazer essas modificações. Na fechada, no entanto, os termos são inalteráveis a partir da assinatura do contrato. 
• Apólice individual ou coletiva: a apólice individual do seguro é mais associada à proteção financeira pessoal e familiar, tendo com isso um nível de personalização maior. Já a apólice coletiva está mais ligada ao mercado de trabalho, sendo feita por empresas para dezenas ou até centenas de funcionários em um mesmo plano. Por causa disso, é mais restrita, mas também costuma sair mais em conta. 
• Apólice resgatável ou não resgatável: aqui não se trata do resgate da indenização em caso de sinistro, mas da possibilidade de antecipar o resgate do valor investido no seguro de vida por qualquer outra razão, como uma emergência financeira ou mesmo como forma de investimento de longo prazo. Algumas seguradoras oferecem essa apólice resgatável, no entanto, é preciso ficar de olho no tempo mínimo para que esse resgate passe a valer a pena, já que costuma haver taxas nesse tipo de operação. 
• Apólice temporária: é uma alternativa de apólice que vale por um período delimitado e mais curto de tempo. A vantagem disso está na possível redução do valor do prêmio mensal. 

Como são definidas as condições das apólices do seguro?

Todas essas possibilidades, vale destacar, não são oferecidas de qualquer forma. O mercado de seguros no Brasil é bem regulamentado pela Superintendência de Seguros Privados (Susep), que norteia a forma como deve ser estruturada a apólice.

Basicamente, as condições do seu contrato com a seguradora estarão especificadas de três formas. 

• Condições gerais: aqui entram as cláusulas gerais da relação entre o segurado e a seguradora, como direitos e deveres de cada um, a cobertura, quais infortúnios podem ou não ser considerados sinistros, entre outras informações que compõem o núcleo duro de um contrato. 
• Condições especiais: outros itens podem ser mais específicos, conforme os benefícios extras que cada seguradora oferece e as coberturas adicionais para uso em vida, escolhidas pelo titular da apólice. Nesse caso, entram nas condições especiais. 
• Condições particulares: informações ainda mais detalhadas — e personalizadas — entram nas condições particulares. Elas incluem a lista de beneficiários escolhidos por você, qual é a parte da indenização que caberá a cada um, o valor das coberturas, a data em que a apólice começa a valer, entre outros detalhes do seu caso. 

Como se pode ver, a apólice do seguro de vida é resultado do encontro das condições gerais de uma seguradora com as suas necessidades específicas. Por isso, é importante ler atentamente todas as condições para conferir se elas de fato atendem à sua expectativa.

Coberturas e exclusões

Um dos itens que merecem maior atenção antes de você assinar a apólice do seguro diz respeito às coberturas, tanto ao que elas incluem quanto ao que excluem do direito à indenização. Isso porque só é considerado sinistro passível de resgate o dano previamente estabelecido em contrato.

Digamos que você tenha uma cobertura adicional de seguro de vida para doenças graves, como o câncer. Nesse caso, é preciso informar-se exatamente quais tipos de câncer estão cobertos, se apenas malignos, entre outros detalhes. Assim, evitam-se surpresas se um dia precisar do resgate.

Na dúvida, consulte os especialistas em seguros da Torus para esclarecer esses pontos para você.

Ainda sobre as coberturas adicionais do seguro de vida

Essa conferência dos detalhes vale para cada uma das coberturas do seguro de vida. Lembrando que, além da cobertura básica para o caso de falecimento do segurado, garantindo uma indenização aos beneficiários, existem outras formas de proteger financeiramente quem você ama. 

• Coberturas de invalidez: dão a garantia de renda, mesmo que você fique incapaz de continuar trabalhando — e sustentar a família — por causa de acidente ou doença. 
• Doenças graves: no caso específico de diagnóstico de uma doença grave coberta na apólice do seguro, você terá direito a uma indenização. 
• Diária de incapacidade temporária: mesmo em casos de afastamentos temporários do trabalho é possível compensar a renda com o pagamento proporcional dos dias afastados. 
• Despesas médicas, hospitalares e odontológicas: por meio desta cobertura, também é possível pedir reembolso das despesas com a saúde. 
• Assistência funeral: no momento mais difícil, a seguradora pode prestar assistência à família e cuidar dos serviços envolvidos, até o limite de valor estabelecido em contrato. 

Muitas outras coberturas especiais ainda podem ser incluídas na apólice de seguro, desde a segurança a profissionais específicos até a proteção financeira em caso de desemprego. Tudo depende da sua vontade de precaver-se para o futuro e proteger as finanças da sua família.

Apólice é sinônimo de proteção

Agora que você entende melhor o que é a apólice do seguro de vida, o que ela pode incluir e quais coberturas ajudam na proteção financeira, que tal fazer uma apólice personalizada com a Torus?