Seguro de vida e seguro de acidentes pessoais: qual a diferença?

Acidentes pessoais são bastante comuns no Brasil, por mais seguro que você se considere. Diante deles, há duas medidas que todos devemos adotar: prevenção para evitá-los e proteção financeira caso ocorram.

Para se ter uma ideia, no ambiente de trabalho acontece um acidente a cada 49 segundos e uma morte por causa acidental a cada 3 horas e 40 minutos, segundo o Observatório Digital de Segurança e Saúde do Trabalho. No trânsito, a cada 7 minutos há uma vítima fatal. Nem o próprio lar é tão seguro, quando acidentes em casa geram mais de 100 mil casos de hospitalização por ano apenas entre crianças, de acordo com o Ministério da Saúde.

Prevenção e proteção financeira, portanto, são as chaves para enfrentar esse problema. E aqui entram duas soluções próximas, mas com características e vantagens específicas. Então, você conhece a diferença entre seguro de vida e acidentes pessoais, e como eles podem ajudar sua família diante de imprevistos?

Acompanhe a explicação a seguir para ajudar sua segurança.

Características do seguro de vida

Primeiro, vamos definir o seguro de vida, por ser uma solução mais abrangente.

O seguro de vida garante o pagamento de uma indenização caso ocorra um sinistro coberto na apólice com o segurado. Este tem liberdade para escolher os beneficiários de sua preferência, conforme critérios de parentesco, dependência financeira, filantropia etc.

Na cobertura essencial, este seguro cobre o falecimento por causas naturais ou acidentais. Mas também há coberturas extras que preveem situações como invalidez, diagnóstico de doenças graves e diárias de afastamento do trabalho, para uso em vida pelo titular do contrato.

Aí já temos uma diferença entre seguro de vida e acidentes pessoais. O primeiro pode cobrir uma gama de imprevistos muito maior, incluindo as causas naturais. Assim, você aumenta a proteção da sua família.

Outra distinção importante está no cálculo do prêmio do seguro. Isto é, na mensalidade paga à seguradora. Como o valor do seguro de vida baseia-se no risco do segurado, quanto antes contratar a solução, menor poderá ser o prêmio.

Por outro lado, o seguro de acidentes pessoais, sendo mais específico e limitado, costuma ter menor variação de custo em diferentes faixas etárias.

No entanto, além das diferenças entre seguro de vida e acidentes pessoais, há também semelhanças. Uma vantagem em comum é que não entram no inventário, por isso a indenização não corre o risco de ficar retida para cobrir dívidas do segurado, não tem incidência do Imposto de Transmissão Causa Mortis e Doação e ainda ajuda na sucessão patrimonial, podendo cobrir gastos com transição de imóveis e outros bens.

Para completar, tanto o seguro de vida quanto o seguro de acidentes pessoais têm liberação rápida. Os beneficiários recebem o valor estipulado na apólice em até 30 dias após a entrega dos documentos solicitados pela seguradora.

Características do seguro de acidentes pessoais

O seguro de acidentes pessoais tem um escopo de atuação menor do que o seguro de vida.

O próprio nome já indica que ele se refere apenas a acidentes, ou seja, sinistros de natureza externa, súbita e, muitas vezes, imprevisível. Causas naturais não valem aqui. Nem é todo dano físico que pode ser considerado neste seguro.

A participação em guerras, por exemplo, implica um conhecimento prévio do risco envolvido e não entra no seguro de acidentes pessoais. A lista de riscos excluídos varia entre diferentes seguradoras, então é importante conversar com consultores especializados neste serviço para comparar as coberturas e escolher a melhor para você.

Além da cobertura de falecimento, o seguro de acidentes pessoais pode incluir casos de invalidez permanente em decorrência de um dano acidental. A invalidez é considerada quando a consequência do acidente acarreta na incapacidade de o segurado exercer plenamente suas atividades laborais.

De um modo geral, o seguro de acidentes pessoais é uma versão mais específica do seguro de vida. Ele também permite escolher livremente os beneficiários, paga uma indenização diante de sinistros previstos em apólice e tem liberação rápida. Porém, tudo nele é voltado exclusivamente a causas acidentais.

Essa pode ser uma opção mais econômica para quem assume maior dose de riscos no dia a dia, quem depende de uma ótima condição física para trabalhar ou mesmo quem deseja uma maior proteção do que um seguro como o DPVAT pode oferecer em acidentes de trânsito (até R$ 13.500 por morte ou invalidez permanente).

Ainda assim, a pessoa fica desprotegida em casos de diagnóstico de doenças graves e outras situações tão comuns quanto acidentes pessoais.

Comparação das diferenças de seguro de vida e acidentes pessoais

Vamos resumir, então, as principais características em três itens para facilitar o entendimento:

1. O seguro de vida tem uma lista de coberturas mais extensa, de causas naturais e acidentais. Já o seguro de acidentes pessoais é restrito às causas acidentais em casos de morte e invalidez permanente.
2. As duas soluções ajudam a proteger financeiramente sua família em caso de imprevistos e têm liberação rápida da indenização. Mas o seguro de vida dá uma gama maior de proteções.
3. O prêmio do seguro de acidentes pessoais não depende tanto da idade do segurado quanto o do seguro de vida. O valor para acidentes pessoais também costuma ser menor. Em compensação, a proteção é limitada.

Analisando cada diferença entre seguro de vida e acidentes pessoais, vê-se como o seguro de vida oferece um maior suporte financeiro nas horas mais difíceis.

Para saber mais detalhes dessas duas opções e descobrir os melhores planos disponíveis no mercado, tire suas dúvidas com a Torus. Nossa equipe de especialistas está à disposição para encontrar as soluções mais adequadas para você e sua família.