O que é seguro de vida em grupo? Como funciona?
Hoje, a competição no mercado de trabalho não é somente entre colaboradores. Empresas que queiram atrair e reter os melhores talentos também precisam ter diferenciais e um dos maiores deles é o seguro de vida em grupo.
De acordo com uma pesquisa do portal Catho, 32,1% dos candidatos declaram que o seguro de vida é um benefício importante em oportunidades de emprego. Esse fator vem logo à frente da previdência privada (27,8%) e é mais valorizado até que convênios e descontos comerciais (21,8%).
Embora tenha essa importância especial para as empresas, um seguro de vida em grupo também é um diferencial interessante para associações, clubes e outras entidades cujo objetivo seja atrair pessoas.
Então, quer saber mais sobre o que é seguro de vida em grupo e como funciona? Descubra a seguir.
O que é seguro de vida em grupo?
Muito mais que um simples atrativo, um seguro de vida em grupo é uma garantia de proteção financeira a cada um dos indivíduos segurados dentro de um conjunto com vínculo em comum. Esse vínculo pode ser como empregado de uma empresa, como associado de uma instituição, entre outras possibilidades.
Basicamente, ele traz as vantagens do seguro de vida para determinado grupo de pessoas. Então, se ocorrer algum sinistro coberto na apólice com qualquer dos indivíduos dentro desse conjunto, ele ou os beneficiários dele terão direito a receber uma indenização de acordo.
Essa é uma forma de proteger o colaborador ou associado na sua forma mais ampla, abrangendo também as pessoas próximas dele.
Entre as coberturas do seguro de vida em grupo, podem estar incluídos os seguintes casos:
- falecimento do segurado, com direito a auxílio ou assistência funeral;
- despesas médicas, hospitalares ou odontológicas;
- diagnóstico de doenças graves;
- e invalidez.
É importante que o estipulante, ou seja, a figura responsável por contratar o seguro de vida em grupo, fique atento às coberturas oferecidas em cada seguradora. A abrangência pode variar conforme a empresa escolhida.
Para quem é destinado o seguro de vida em grupo?
O seguro de vida em grupo é especialmente válido para empresas, mesmo aquelas que não tenham obrigatoriedade de contratá-lo. Em determinadas áreas de atuação e conforme a região do negócio, a Convenção Coletiva de Trabalho pode sim tornar obrigatório fazer o seguro.
Alguns grupos que costumam ter essa obrigatoriedade incluem trabalhadores de hotelaria, prestação de serviços, construção civil, bares e restaurantes, postos de combustível, entre outros. Na dúvida, consulte o respectivo sindicato.
Outros negócios, no entanto, veem no seguro de vida em grupo ou seguro de vida empresarial como forma de atrair e reter bons profissionais. Além disso, é um benefício relativamente de baixo custo, alta possibilidade de customização e um impacto bastante positivo na cultura da organização.
Ainda como comentamos, o seguro de vida coletivo também serve a associações, clubes e sindicatos para estimular a adesão.
Diferenças entre seguro de vida em grupo e seguro de vida individual
Para deixar ainda mais claro o que é um seguro de vida em grupo, vamos compará-lo ao seguro de vida individual que abordamos com frequência aqui no blog.
Em primeiro lugar, quem contrata o seguro de vida coletivo é o estipulante. Recapitulando, o estipulante é uma pessoa física ou jurídica que faz a contratação da apólice desse tipo de seguro e com isso torna-se também representante dos segurados.
Enquanto isso, o seguro de vida individual pode ser contratado pelo próprio segurado.
Também é o estipulante a pessoa responsável por definir qual será o valor segurado na maioria dos casos. Ou seja, o quanto será pago aos beneficiários do seguro se houver algum sinistro coberto no contrato.
No seguro de vida individual o segurado tem maior liberdade para definir os valores que melhor se adequem às necessidades dele e de sua família.
Outra diferença é que no seguro de vida coletivo, quando se opta por um plano não contributivo, é o estipulante quem paga os prêmios do seguro. Isto é, ele fica encarregado de pagar à seguradora conforme o acordo prévio entre as partes.
Contudo, se o plano for contributivo, o segurado pagará uma parte ou a totalidade do prêmio. Já no seguro de vida individual ele paga sempre em seu próprio nome, integralmente.
Por outro lado, temos uma grande semelhança entre o seguro de vida em grupo e o seguro de vida individual. Ela está na hora de escolher os beneficiários do seguro. Em ambas as opções, o segurado tem liberdade para definir as pessoas que terão direito à indenização em caso de sinistro, sejam familiares, sejam quaisquer outros indivíduos.
Como funciona um seguro de vida em grupo?
A partir dessas informações, começa a ficar mais nítido como funciona o seguro de vida coletivo.
Em resumo, o estipulante escolherá, preferencialmente com o apoio de uma corretora especializada, um plano com as coberturas que mais se encaixem à realidade do negócio, optando por uma adesão compulsória ou opcional dos segurados, com participação ou não no pagamento dos prêmios, além de pensar em como será definido o capital segurado.
Não se preocupe, vamos explicar tudo isso em detalhes.
Adesão compulsória x adesão facultativa
A diferença no tipo de adesão é que o segurado torna-se automaticamente elegível para o seguro ao entrar no quadro da empresa ou entidade coletiva. No caso da adesão facultativa, ele ainda tem esse direito, mas a decisão final de aderir é dele.
No entanto, vale ressaltar que a seguradora é quem aprova individualmente as adesões ao seguro de vida em grupo, com base no cálculo de risco de cada colaborador ou associado. Isso leva em conta a existência de doenças, o estilo de vida, a idade, entre outros fatores que podem elevar o risco de sinistro.
Plano contributivo x plano não contributivo
O plano contributivo, ou plano contributário, pode repartir o pagamento do prêmio entre a organização e o segurado. É semelhante às participações de colaboradores em planos de saúde oferecidos pelas empresas, em que aqueles pagam uma parte do valor do serviço para terem direito ao benefício. Em alguns planos, a contribuição pode ser total do segurado, com a grande ressalva de que seguros de vida coletivos costumam ter um preço bastante acessível.
Enquanto isso, o plano não contributivo dispensa a participação do segurado no pagamento do prêmio. Nesse caso, o custeio é feito integralmente pela organização.
Capital segurado
Aqui existem ainda mais possibilidades. Daí a importância de conversar com corretores experientes que possam orientar quanto à melhor escolha no longo prazo.
- Capital global: nesta opção, o capital segurado é fixo para o conjunto de segurados, portanto a indenização será variável conforme o número de indivíduos dentro desse conjunto ou a ocorrência de indenizações pagas anteriormente.
- Capital uniforme: esta é uma alternativa em que o capital segurado é igual para todos os segurados dentro de um mesmo seguro de vida em grupo, independentemente do número de pessoas abrangidas.
- Capital variável: esta é uma melhor solução para abarcar diferentes patamares de renda, pois é o estipulante quem decide especificamente o capital dos segurados.
- Múltiplo salarial: também é possível adequar o valor da cobertura ao padrão de renda com base no múltiplo salarial. Para isso, multiplica-se o salário do indivíduo em algumas vezes e o resultado será seu capital específico.
- Capital escalonado: ainda, existe a possibilidade de o capital segurado obedecer ao nível de cargo em uma empresa, em vez de basear-se no salário de cada um. Por exemplo, iniciantes têm um capital X, gerentes têm um capital 2X, diretores têm um capital 3X e assim por diante.
- Capital opcional: aqui é o indivíduo quem define qual será o capital segurado ao aderir ao seguro de vida coletivo. Para esta opção, um plano contributivo pode ser mais interessante aos empreendedores.
Tire suas dúvidas sobre seguro de vida em grupo
Quer saber mais sobre um seguro de vida coletivo, quais são as seguradoras que oferecem esta solução e que tipo de coberturas é possível incluir? Então fale com a Torus e tenha à sua disposição um time de consultores experientes e especializados para ajudar na melhor escolha.
