Saiba como é calculado o seguro de vida

O seguro de vida é uma garantia de renda aos beneficiários de uma apólice caso ocorra algum sinistro com o segurado. Nesse sentido, ele pode ser visto como um investimento em segurança financeira para o futuro da sua família. Sendo assim, como todo investimento, quanto maior o benefício que você espera obter, maior será o impacto na forma como é calculado o seguro.

O assunto não é nada complexo, mas ainda suscita algumas dúvidas, embora o seguro de vida já represente a maior fatia do mercado securitário. De setembro de 2019 a setembro de 2020, o segmento cresceu 11,7% em receitas, também o maior aumento entre os seguros. Esses dados são da Superintendência de Seguros Privados (Susep) e demonstram a popularização dessa busca por proteção financeira pessoal.

Então, novos interessados podem questionar-se como é calculado o seguro de vida se os valores praticados entre seguradoras podem ser diferentes para um mesmo postulante. Para resolver essa questão, vamos analisar a seguir quais fatores compõem o cálculo do seguro. Acompanhe.

Falando de valor: como é calculado o seguro?

É importante que fique claro sobre qual valor do seguro estamos falando.

Todo seguro envolve um valor de cobertura, ou valor da apólice, que representa o montante da indenização a ser paga aos beneficiários em caso de sinistro com o segurado. Por exemplo, se ele tiver uma cobertura de R$ 300 mil por morte acidental, esse é o valor que a seguradora pagará aos beneficiários do contrato caso ocorra tal sinistro.

Já o valor do seguro de que falamos aqui se refere ao prêmio, ou seja, à mensalidade que o segurado pagará à seguradora para ter direito à indenização.

Portanto, quando abordamos como é calculado o seguro, isso está relacionado ao cálculo de quanto você deverá pagar por mês à seguradora. E nesse cálculo entram dois tipos de fatores: o perfil do segurado e a extensão da proteção financeira desejada.

Isso acontece porque, diferentemente de um plano de internet, por exemplo, em que o preço final é o mesmo para qualquer cliente, o valor do seguro de vida é baseado em uma análise de risco. Basicamente, quanto maior a probabilidade de ocorrer um sinistro que implique o pagamento da indenização, maior será o valor do prêmio.

Vejamos adiante mais detalhes sobre essas duas esferas e de que modo elas afetam como é calculado o seguro de vida.

O perfil pessoal no cálculo do seguro de vida

A primeira esfera é aquela que diz respeito a você, ou seja, ao perfil do segurado. Nela, alguns fatores destacam-se.

Gênero

A expectativa de vida da mulher brasileira é de 79,9 anos, enquanto a dos homens é de 72,8 anos, segundo o IBGE em 2018. A princípio, essa diferença de sete anos e um mês impacta o cálculo do seguro de vida, reduzindo seu valor, pois a probabilidade de a mulher vir a falecer cedo é menor.

No entanto, com o passar dos anos, as mulheres tornam-se mais propensas a desenvolver doenças como osteoporose e problemas cardiovasculares. Isso, por sua vez, poderá aumentar o valor do seguro, já que os riscos para a seguradora serão maiores.

Idade

De um modo geral, quanto antes você fizer um seguro de vida, ele sairá mais em conta. É claro, pode ser feito a qualquer momento e existe seguro de vida inclusive para idosos, mas este costuma ter um prêmio maior por causa das condições associadas à faixa etária: surgimento de problemas de saúde, danos mais graves em caso de acidentes pessoais, perspectiva de um tempo de contribuição menor etc.

Isso não significa que os mais jovens estejam livres de risco. Um seguro de vida é útil em qualquer idade.

Profissão

O tipo de trabalho desempenhado também pode trazer riscos à saúde, portanto interfere em como é calculado o seguro de vida. Dados do Office for National Statistics (ONS), referentes a trabalhadores de Inglaterra e País de Gales, mostram que até mesmo diferentes níveis de hierarquia dentro de uma profissão podem aumentar a expectativa de vida, quanto mais alto o cargo.

Por outro lado, diversas profissões oferecem riscos tão elevados que as seguradoras costumam negar propostas de interessados que as exerçam, ou oferecer um plano exclusivo para eles, com valor do seguro mais elevado. Entre essas profissões, as mais comuns são de agentes de segurança, motoristas, motoqueiros e entregadores.

Estado de saúde e hábitos

Tudo isso ainda precisa levar em conta outros fatores específicos, como se a pessoa tem ou teve algum problema de saúde, se já passou por cirurgia, que tipo de atividades além do trabalho costuma praticar, se bebe ou fuma, entre demais questões.

Valor e coberturas da apólice

O outro lado da moeda é o tamanho da proteção financeira que você pretende contratar. Este aspecto está sob seu controle: pode adicionar coberturas, aumentar ou reduzir os valores delas como entender melhor para o futuro da sua família. Apenas vale considerar as seguintes observações.

Extensão das coberturas

A cobertura básica de todo seguro de vida é o caso de falecimento do segurado, pagando a respectiva indenização aos beneficiários escolhidos por ele. Contudo, existem muitas possibilidades de coberturas extras para aproveitar o seguro em vida.

Acidentes podem acontecer, assim como doenças laborais, necessidades de afastamento temporário, internações médicas ou até mesmo situações de invalidez. Tudo isso traz um sério impacto financeiro, especialmente para autônomos. Então, é importante precaver-se contra o maior número possível de dificuldades. Seu futuro agradece.

Valor das coberturas

Você ainda pode definir valores específicos de indenização para cada cobertura. Para fins de ilustração, vamos usar a cobertura básica de falecimento.

Digamos que seja sua a responsabilidade pelo sustento do lar e que tenha cônjuge e dois filhos. Nesse cenário, você calculará: 

• Quantos meses faltam para que os filhos estejam em idade de contribuir com a renda da casa? 
• Qual é a renda mensal necessária para manter o padrão de vida da família até que isso aconteça? 

A partir disso, faz-se uma multiplicação básica para chegar a um valor da apólice adequado. Em geral, é uma prática comum prever ao menos alguns anos de renda, entre três e cinco anos, para amenizar o baque da perda e dar tempo de a família reorganizar-se financeiramente.

Nesse cálculo ainda podem ser previstas as despesas da sucessão de patrimônio, como a transição legal de bens, já que o próprio seguro de vida não entra no inventário.

Diferenças de valor entre seguradoras

Cada seguradora tem um entendimento próprio de como deve ser calculado o seguro de vida. Isto é, são adotadas diferentes metodologias ao considerar os fatores acima descritos, podendo ocasionar em propostas de valores variados para um mesmo interessado.

Esse cálculo, no entanto, está longe de ser arbitrário. Ele leva em conta parâmetros estatísticos para avaliar o risco do perfil do segurado, além da estimativa de despesas operacionais, impostos e a rentabilidade almejada pela seguradora.

Por isso, é fundamental fazer simulações com diferentes empresas e comparar os prêmios do seguro para descobrir o melhor custo-benefício. E é possível fazer isso em um só lugar por meio de uma corretora de seguros como a Torus. Nossa equipe trabalha com as melhores seguradoras nacionais e internacionais e pode ajudar você a encontrar a melhor opção em proteção financeira para o futuro da sua família.

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