Cobertura de invalidez por acidente ou por doença: conheça as diferenças

Um seguro de vida é muito mais abrangente do que se costuma imaginar. Além da cobertura para o caso de falecimento do segurado, ele pode oferecer proteção financeira para os casos de invalidez por acidente ou por doença, por exemplo.

Isso traz algumas dúvidas na hora de escolher o melhor seguro de vida para seu perfil. E uma delas é justamente sobre a diferença entre as coberturas de invalidez por acidente ou por doença. Embora ambas tratem da perda ou redução da função de algum membro ou órgão do corpo, diferem quanto aos danos cobertos e ao pagamento da indenização do seguro de vida.

Quer resolver essa dúvida? Então aproveite a explicação a seguir.

Coberturas de invalidez no seguro de vida

Os tipos de invalidez podem variar quanto ao grau da perda (total ou parcial) e quanto à natureza do sinistro (invalidez por acidente ou por doença). No entanto, para fins de apólice, as coberturas de invalidez no seguro de vida são classificadas da seguinte maneira.

Invalidez permanente total por acidente

É paga a indenização de seguro de vida quando ocorre com o segurado um sinistro previsto em contrato, de causa acidental e que implique a perda total do uso de um membro ou órgão do corpo. Desse modo, tal acidente tira a capacidade de a pessoa desempenhar seu trabalho como de costume, daí o quadro de invalidez.

Exemplos: perda total de visão, do movimento das pernas, entre outros.

Invalidez permanente parcial por acidente

Neste caso, há uma redução do uso de alguma parte do corpo, o que afeta parcialmente as atividades do segurado. O pagamento da indenização do seguro é proporcional à gravidade da invalidez em tais situações.

Exemplos: perda de um dos olhos, de um dedo, entre outros.

Invalidez permanente majorada por acidente

É uma cobertura de seguro de vida destinada especialmente a médicos, dentistas e veterinários, mas algumas seguradoras a oferecem para outros profissionais. Nela, o segurado tem uma cobertura extra para as partes do corpo que considere indispensáveis ao desempenho de seu trabalho, recebendo a indenização integral em caso de acidente prejudicial a uma dessas partes.

Exemplo: um cirurgião que perca somente o polegar de uma das mãos recebe o resgate integral pela invalidez majorada, em vez da indenização proporcional pela invalidez parcial.

Invalidez funcional permanente total por doença

Caso o segurado com esta cobertura sofra a perda da autonomia e não consiga mais realizar atividades por conta própria em decorrência de uma doença prevista na apólice, então ele terá direito à indenização do seguro de vida.

Exemplos: casos de derrame cerebral (AVC), infarto com sequelas, entre outros.

Invalidez funcional permanente total por doença antecipação

Trata do mesmo princípio da invalidez funcional permanente total por doença, a única diferença é que o segurado receberá a indenização por morte de forma antecipada da seguradora, de uma só vez. É o indicado para cobrir eventualidades de quadros clínicos irreversíveis ou em fase terminal.

Agora que estão definidos os tipos de invalidez, vamos esclarecer as dúvidas frequentes com relação às coberturas de invalidez por acidente ou por doença.

Invalidez por acidente

Para quem é recomendada a cobertura de invalidez por acidente?

Esta proteção financeira costuma ser contratada por profissionais cujas atividades envolvam maiores riscos físicos, como trabalhadores em altura. Outras funções de risco, a exemplo de motoristas e agentes de segurança, deverão consultar seguros específicos para tais perfis.

Contudo, muito mais pessoas podem beneficiar-se desta cobertura. Mesmo profissionais com carteira assinada, que tenham direitos caso sofram algum acidente relacionado ao trabalho, ainda estão sujeitos a danos fora desse ambiente. Considerando que o Brasil registra mais de 200 mil acidentes de carro por ano, essa é uma precaução importante de se ter.

Como é calculada a indenização desta cobertura de seguro de vida?

O valor da indenização de invalidez por acidente está relacionado ao grau de perda, se total ou parcial. A invalidez permanente total pagará o valor integral do resgate conforme o acordado na apólice. Já o pagamento da invalidez parcial é calculado proporcionalmente ao prejuízo, de acordo com a tabela de cada seguradora.

Por isso, é fundamental conversar com um consultor especializado em seguro de vida para informar-se sobre os percentuais e as diferenças de resgate da invalidez parcial entre as diversas seguradoras.

Como é liberada esta indenização de seguro de vida?

Uma vez que se esgote o tratamento médico para recuperar o órgão ou membro do corpo afetado pelo acidente e coberto em apólice, sem a devida recuperação do segurado, já é possível dar entrada no pedido de resgate do seguro. A documentação necessária para dar entrada no pedido é simples, basta contatar a seguradora para iniciar o processo.

Invalidez por doença

Para quem é indicada a cobertura de invalidez por doenças graves?

Resumidamente, para todos que se preocupam com o próprio sustento e o das pessoas que dependem de si. Uma invalidez por doença não só tira a possibilidade de obter esse sustento, como também aumenta as despesas de um lar com medicamentos, assistência médica etc.

Um seguro de vida com cobertura de invalidez por doença traz uma maior tranquilidade de que, caso um sinistro como esse aconteça, sua família não será ainda mais prejudicada.

Quais doenças são cobertas pelo seguro de vida?

Esse tipo de invalidez abrange as doenças que não têm qualquer possibilidade de reabilitação do segurado para desempenhar suas funções básicas.
O seu corretor de seguro de vida pode informar com mais detalhes esses casos.

Como ocorre a liberação desta indenização?

Após ter recebido o diagnóstico e entregue a documentação necessária à seguradora, o segurado ou seus beneficiários (na incapacidade do titular) receberão o capital segurado em até 30 dias a partir da entrega dos documentos. É o mesmo prazo de liberação da indenização por invalidez acidental.