Qual é o melhor plano de previdência privada?
Um plano de previdência privada é muito mais que uma garantia de renda ao aposentar-se. É, também, uma ótima possibilidade de investimento de longo prazo.
Esse é um esclarecimento importante para aumentar a motivação de investir na previdência complementar ao INSS. No Brasil, somente uma pequena parcela da população tem o cuidado de planejar a aposentadoria. Por outro lado, é um desejo comum do brasileiro aumentar o patrimônio. E a previdência privada pode ajudar nesses dois sentidos ao mesmo tempo.
Para esclarecer melhor esse assunto, explicamos a seguir como funciona um plano de previdência privada, qual é a diferença entre planos e fundos de previdência, quais são os tipos de planos disponíveis e ainda mostramos algumas opções de fundos para investir. Acompanhe.
Como funciona um plano de previdência privada?
Um plano de previdência privada, como mencionamos, é um investimento de longo prazo, usualmente ligado ao objetivo de gerar uma renda complementar na aposentadoria. A previdência pública traz uma série de limitações que podem prejudicar seu sustento adequado no futuro, daí a importância de complementá-la.
Esse investimento é administrado por uma instituição financeira, como os bancos. É ela também que comercializa os planos de previdência privada, como se fossem pacotes de investimento para o investidor. Tais “pacotes” são montados de tal modo a atender diferentes perfis de investidores: conservadores, moderados ou mais ousados.
Os recursos investidos serão aplicados pela instituição financeira em um fundo de previdência, com diferentes ativos, conforme o perfil do investidor.
- Um fundo conservador será composto por ativos de baixo risco, como papéis do Tesouro atrelados à Selic.
- Um fundo moderado será composto em parte por ativos de baixo risco, e noutra por ações e títulos prefixados.
- Um fundo arrojado poderá ser composto por uma variedade de ativos, como ações, títulos públicos e privados, moedas estrangeiras etc.
Como em todo investimento, há diferentes níveis de rentabilidade em cada opção. Essa rentabilidade vem das operações de compra e venda de ativos que a entidade gestora do fundo fará para gerar um acréscimo ao seu patrimônio.
Vale destacar que um plano de previdência privada é um investimento que necessita de um período de acumulação razoável para gerar uma boa renda futura, no que se chama período de usufruto. Por isso, quanto antes você planejar a aposentadoria, mais seu investimento poderá render.
Planos de previdência privada abertos
Agora que está mais claro o que é um plano de previdência privada, vamos esclarecer também os dois tipos de planos existentes: abertos e fechados.
Um plano aberto pode ser adquirido por qualquer indivíduo. Ele não exige associação a qualquer entidade nem depende de você ter vínculo formal com qualquer empresa.
Nos planos abertos, existem dois tipos de previdência privada que você pode escolher. Basicamente, a diferença entre eles está na tributação do Imposto de Renda.
Plano Gerador de Benefício Livre (PGBL)
O PGBL permite abater os aportes na previdência privada em até 12% da renda bruta anual tributável. Para isso, é preciso fazer a declaração completa do IR. Esse é um benefício fiscal interessante para quem deseja investir mais na previdência privada ao longo do tempo.
Por outro lado, na tributação do resgate do investimento incidirá tanto o valor das contribuições quanto o dos rendimentos.
Vida Gerador de Benefício Livre (VGBL)
No VGBL, não existe essa opção de deduzir os aportes no Imposto de Renda. Mas ele compensa mais quando o investidor faz a declaração simplificada e aplica no plano da previdência privada mais de 12% de sua renda anual tributável.
Outra diferença é que, na hora do resgate, apenas os rendimentos serão tributados no IR.
Planos de previdência privada fechados
Já um plano fechado é oferecido apenas por determinadas empresas ou entidades a colaboradores ou associados. É o chamado fundo de pensão, criado como um benefício por tais empresas ou associações.
Nesse caso, ele apresenta três tipos próprios, diferentes do PGBL e do VGBL.
Benefício definido (BD)
Nesta opção, o valor do benefício da aposentadoria é definido já na assinatura do contrato, podendo demandar diferentes patamares de contribuição de cada colaborador ou associado para que o fundo como um todo não tenha prejuízo. No entanto, caso haja déficit, todos os investidores devem arcar com ele.
Contribuição definida (CD)
Este tipo é mais previsível quanto à contribuição, uma vez que o valor dele é definido antecipadamente e não muda com o tempo. Mas tem menor previsibilidade com relação ao valor que será resgatado na aposentadoria, pois dependerá do período e valor de contribuição de cada investidor e da rentabilidade do fundo em questão.
Contribuição variável (CV)
Para trazer um pouco mais de previsibilidade à renda futura, uma alternativa é o plano de contribuição variável. Ele mescla as vantagens do benefício definido com uma contribuição também definida.
Melhores fundos de previdência privada para cada perfil de investidor
De acordo com a Superintendência de Seguros Privados (Susep), já havia mais de 1.700 fundos previdenciários no Brasil em novembro de 2020.
Então, para facilitar a escolha do plano que tenha o melhor fundo de previdência privada, é preciso considerar seu perfil de investidor e o que espera em termos de renda para o futuro. A partir disso, podemos apontar algumas opções de fundo para cada perfil.
Perfil conservador
Aqui predominam os ativos de renda fixa, adequados ao perfil de quem quer correr o menor risco possível. Além dos títulos do Tesouro atrelados à Selic, entram aí títulos de crédito emitidos por empresas, bancos e outras instituições financeiras, todos de baixo risco.
É uma opção interessante para quem já está perto de aposentar-se, podendo manter o poder de compra.
Esse tipo de investimento costuma ter baixa volatilidade, até 0,5%. Isto é, o ativo pouco oscila ao longo de um ano.
Maiores rentabilidades entre fundos de previdência conservadores:
Fundo
Empresa
Rentabilidade*
Aplicação inicial**
BRADESCO FI RF TOUCAN XXXI HTM NR
BRADESCO VIDA E PREVIDÊNCIA S.A.
31,42%
—
BRADESCO FI RF TOUCAN XXI HTM NR
BRADESCO VIDA E PREVIDÊNCIA S.A.
31,41%
—
BRADESCO FI RF TOUCAN XXXI DPV NR
BRADESCO VIDA E PREVIDÊNCIA S.A.
30,18%
—
SANTANDER FI PREV ANNUITY RF CRED PRIV
ZURICH SANTANDER BRASIL SEGUROS E PREVIDÊNCIA S.A.
19,09%
R$ 0,01
BRASILPREV FIX ANNUITY FI RF CRED PRIV
BRASILPREV SEGUROS E PREVIDÊNCIA S/A
14,34%
—
FI RENDA FIXA BRV BRADESCO
BRADESCO VIDA E PREVIDÊNCIA S.A.
9,53%
—
PORTO SEGURO RF CONCEDIDOS FI PREVID
PORTO SEGURO VIDA E PREVIDÊNCIA S/A.
8,34%
—
* Nos 12 meses entre novembro de 2019 e novembro de 2020, segundo a Susep.
** Valor mínimo para aplicação, de acordo com base de dados da Anbima. — Não consta ou não há.
Perfil moderado
Outra possibilidade para quem ainda tem até dez anos de trabalho pela frente é adotar um perfil moderado. Nesse caso, uma parte menor dos ativos corresponde a ações e títulos vinculados à inflação.
A volatilidade aqui fica entre 0,5% e 3%.
Maiores rentabilidades entre fundos de previdência moderados:
Fundo
Empresa
Rentabilidade*
Aplicação inicial**
CORP EXCL IV FIC MULT PGBL VGBL RV49
BRADESCO VIDA E PREVIDÊNCIA S.A.
6,76%
—
BRAD H FC FI MULT PGBL/VGBL DINAMICO II
BRADESCO VIDA E PREVIDÊNCIA S.A.
6,36%
—
UNIMED RV 15 FUNDO DE INVESTIMENTO MULTI
UNIMED SEGURADORA S.A.
4,14%
R$ 1,00
FC DE FI MULT CRED PRIV ORIZZONTE 15
BRADESCO VIDA E PREVIDÊNCIA S.A.
4,1%
—
SAFRA PREV MOD PREMIUM FIC FI MULT PREV
SAFRA VIDA E PREVIDÊNCIA S.A.
4,09%
R$ 100 mil
SAFRA PREVMODERADO CORP FIC FI MULT PREV
SAFRA VIDA E PREVIDÊNCIA S.A.
3,85%
R$ 100
METLIFE GOLD RV 15 FI MULT BALANC PREV
METROPOLITAN LIFE SEGUROS E PREVIDÊNCIA PRIVADA S.A.
3,46%
R$ 0,00
* Nos 12 meses entre novembro de 2019 e novembro de 2020, segundo a Susep.
** Valor mínimo para aplicação, de acordo com base de dados da Anbima. — Não consta ou não há.
Perfil ousado
Muito mais do que alguém disposto a encarar as altas e baixas do mercado, aqui entra também um perfil de investidor mais novo, com muitos anos para aposentar-se. Este tipo de investimento, quando feito cedo, permite recuperar eventuais perdas, uma vez que os ativos desses fundos têm maior volatilidade, como as ações.
A volatilidade pode superar os 3%.
Maiores rentabilidades entre fundos de previdência ousados:
Fundo
Empresa
Rentabilidade*
Aplicação inicial**
BB MULT BRPREV EXT III IE CRED PRIV
BB DTVM S.A
48,07%
—
BRAD LONG ONLY FC FIA PGBL/VGBL
BRADESCO VIDA E PREVIDÊNCIA S.A.
28,73%
—
TRAFALGAR MARS PREV FC FIA
XP VIDA E PREVIDÊNCIA S.A.
28,03%
R$ 20 mil
BRASIL CAPITAL I PREV ITAU FC EM ACOES
ITAÚ VIDA E PREVIDÊNCIA S/A
21,75%
R$ 5 mil
JGP PREVIDENCIARIO 100 ITAU 1 FC ACOES
ITAÚ VIDA E PREVIDÊNCIA S/A
16,01%
R$ 1 mil
MAUA XP SEG PREV FIE FC FIA
XP VIDA E PREVIDÊNCIA S.A.
15,92%
—
DAHLIA ACOES PREV FIC FIA
ITAÚ VIDA E PREVIDÊNCIA S/A
14,55%
—
* Nos 12 meses entre novembro de 2019 e novembro de 2020, segundo a Susep.
** Valor mínimo para aplicação, de acordo com base de dados da Anbima. — Não consta ou não há.
Como uma corretora pode ajudar na escolha do melhor plano de previdência privada?
A escolha da melhor solução em previdência privada é cheia de nuances e envolve conceitos pouco familiares para a maioria das pessoas. Mas existe um jeito de tornar tudo isso mais fácil.
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