Seguro de vida e previdência privada: quais são as diferenças?
Quando o assunto é planejamento para o futuro, duas soluções em proteção financeira destacam-se: seguro de vida e previdência privada.
Para quem está pensando agora em garantir uma segurança de renda para sua família e começou a pesquisar sobre o tema, as definições de um e outro serviço podem parecer um pouco difusas. Você deve contratar este ou aquele para ter mais tranquilidade daqui para a frente?
A verdade é que existem importantes diferenças entre seguro de vida e previdência privada. Entendendo essas diferenças, é possível perceber, inclusive, como as duas soluções podem complementar-se na sua vida. Fique por dentro!
Diferenças entre seguro de vida e previdência privada
Começando pelo que eles têm em comum, o seguro de vida e a previdência privada oferecem uma garantia de renda para sua família. As diferenças estão na forma e no momento em que cada opção é mais útil.
Como o seguro de vida pode ajudar?
O seguro de vida é a sua proteção financeira, ou de seus dependentes, diante de imprevistos que prejudiquem o sustento da sua família. Ele pode ser necessário, amanhã, na próxima semana ou daqui a muitos anos, mas a sua utilidade não pode ser subestimada.
Em sua forma mais básica, o seguro de vida garante uma renda aos beneficiários de sua escolha quando você falecer e não puder mais contribuir com o sustento deles.
No entanto, graças à diversidade de coberturas extras, é possível minimizar as consequências de outras situações prejudiciais às finanças familiares. O diagnóstico de uma doença grave ou um caso de invalidez, por exemplo, são capazes de afetar o sustento da família tanto quanto a morte do responsável pelo lar. Incluindo tais coberturas, será paga uma indenização também nesses momentos difíceis.
O seguro de vida está sempre atrelado à ocorrência de um sinistro coberto em contrato. Portanto, não se sabe exatamente quando haverá a necessidade de utilização. Mas saiba que, quando e se precisar, o seguro estará lá para sua família.
Como a previdência privada pode ajudar?
Uma das grandes diferenças entre seguro de vida e previdência privada é que nesta solução você tem previsibilidade de quando poderá usufruí-la.
A previdência privada visa ao acúmulo de capital no longo prazo. Esse capital então pode ser usado para se ter uma renda no futuro, como fonte de sustento na aposentadoria e até como legado aos seus dependentes, quando for contratada uma solução com a possibilidade de transmissão do saldo.
Diferentemente do seguro de vida, o resgate do dinheiro investido na previdência privada não está atrelado a uma situação específica. Passado o período de carência, é possível resgatá-lo a qualquer instante.
No entanto, como se trata de um investimento de longo prazo, ele se torna mais rentável com o passar dos anos. Por outro lado, se você usá-lo cedo demais, as taxas de retirada e a declaração no Imposto de Renda podem anular a rentabilidade dele.
Seguro de vida e previdência privada são complementares
A partir dessas diferenças entre seguro de vida e previdência privada, percebemos algumas razões para considerá-los em conjunto. Como cada solução funciona de um jeito e ajuda em determinada situação, ter as duas juntas traz o melhor de dois mundos.
Segurança no curto, médio e longo prazos
O fato de que tanto o seguro de vida quanto a previdência privada buscam uma garantia de renda não significa que uma opção anule a outra.
A previdência privada depende do acúmulo de capital ao longo dos anos. Portanto, para que ela tenha um bom retorno, é preciso haver um comprometimento de longo prazo.
Mas digamos que você tenha feito a previdência complementar há poucos meses e sofra algum problema de saúde que impeça de sustentar sua família. O capital acumulado nesse curto período de tempo provavelmente não seria o suficiente para trazer o conforto necessário aos entes queridos.
Aí entra o seguro de vida: com ele, não é preciso esperar o acúmulo de capital. Se você contratar uma indenização de R$ 500 mil para o caso de falecimento, calculando esse valor como o necessário para sustentar a família até todos poderem recuperar-se, os seus beneficiários terão acesso a esse valor se você vier a falecer (respeitando o período de carência do contrato).
Pensando mais na aposentadoria, se deseja ter uma renda para aproveitar a melhor idade, então é importante investir na previdência privada desde já para acumular o capital que considera necessário ao seu padrão de vida. Chegando ao patamar desejado, como aqueles R$ 500 mil, você pode resgatar seu investimento por sua livre vontade.
Proteção em incapacidade temporária, doenças graves e invalidez
O seguro também tem a grande vantagem das coberturas para uso em vida.
Vimos que a previdência privada perde a lucratividade quando se retira o investimento cedo demais. Mas o que acontece se você for um profissional autônomo e precisar afastar-se do trabalho por motivo de saúde? Ou encontrar-se em um quadro de invalidez por doença ou acidente?
Nesses casos, retirar o capital investido na previdência privada pode não ser o suficiente para suprir a necessidade momentânea. Além disso, afetará todo o seu planejamento para o futuro por causa de uma situação urgente.
O ideal é ter um seguro de vida para cobrir esses diversos imprevistos que podem ocorrer a qualquer momento. Assim, você tem a proteção financeira para lidar com essas situações mais urgentes, enquanto mantém o planejamento para o longo prazo e a possibilidade de deixar um legado para seus dependentes.
Incentivos tributários
Outra das diferenças entre seguro de vida e previdência privada está nos incentivos tributários que eles oferecem, especialmente na herança.
As duas soluções podem ser usadas no planejamento sucessório, em caso de falecimento. Inclusive, são bastante procuradas por não entrarem no inventário e por sua liquidez imediata. Isto é, entram rapidamente para os beneficiários, sem a espera e as burocracias comuns à transferência de imóveis e afins.
Além disso, é possível prever no capital do seguro ou da previdência o valor que seus herdeiros vão precisar desembolsar com inventário, advogado etc. em relação aos demais bens.
Uma vantagem específica do seguro de vida é que ele também é isento de Imposto de Transmissão Causa Mortis e Doações. Já na previdência, esse imposto incide sobre o Plano Gerador de Benefício Livre, enquanto que no Vida Gerador de Benefício Livre a incidência varia de estado para estado.
Mais uma diferença entre eles é que o seguro de vida é isento de taxação no Imposto de Renda. Por outro lado, o investimento na previdência privada é taxado, mas há benefícios para quem deixa o valor acumular por mais tempo.
Acúmulo de capital x proteção financeira
Existe mais uma boa razão para ter as duas soluções juntas. Como elas são complementares, você pode ajustar o investimento em cada uma ao longo da vida.
Digamos que deseje deixar um legado para sua família, uma boa renda na sua partida. Usemos aquele mesmo valor de R$ 500 mil como referência de um bom sustento. Para isso, você pode usar as duas soluções.
Ao fazer um seguro de vida e a previdência privada agora, o capital da previdência começará baixo. Mas se qualquer imprevisto acontecer com você, mesmo que dentro de apenas alguns meses, sua família poderá ter direito aos R$ 500 mil graças à apólice do seguro.
Entretanto, se passar uns 20 anos e você tiver conseguido acumular essa quantia, nesse meio-tempo poderá diminuir significativamente o valor da indenização do seguro. Com isso, é possível reduzir ou manter os prêmios mensais do seguro de vida no mesmo patamar.
De qualquer forma, a renda necessária para o conforto e a segurança da sua família estará garantida.
Como combinar as duas soluções para o futuro da sua família?
Agora fica a questão: como fazer esse equilíbrio e quais valores destinar a cada solução? Com apoio especializado, é claro!
Nossa equipe ajuda não só a encontrar as opções com melhor custo-benefício para cada perfil, mas também podemos auxiliar no seu planejamento para o futuro. Seja para ter proteção financeira diante dos imprevistos da vida, seja para ter uma fonte de renda no longo prazo, pode contar com a Torus.
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